Autokredit oder Händlerfinanzierung?

Viele Händler locken mit günstigen Finanzierungen, welche zum Teil sogar zu 0 Prozent Zinsen angeboten werden. Dies klingt zwar auf den ersten Blick sehr verlocken, ist jedoch nicht immer die günstigste Autofinanzierung. Da der Händler sich an den Kosten einer solchen Finanzierung beteiligen muss, kann er in der Regel keine weiteren Preisnachlässe gewähren. Deshalb kann es für den Käufer günstiger seinen einen separaten Kredit über eine Bank aufzunehmen. Neben einem klassischen Ratenkredit bieten viele Banken auch zweckgebundene Autokredite zu günstigen Konditionen an. Über einen Kreditvergleich lässt sich dabei schnell und einfach das beste Angebot finden. Dabei gibt es noch weitere Vorteile, die für einen separaten Kredit sprechen. So ist in diesem Fall keine Anzahlung erforderlich und der Käufer muss den Fahrzeugbrief nicht bei der Bank hinterlegen. Ein Verkauf des Fahrzeugs ist somit auch während der Laufzeit des Kredits möglich.

Ratenkredit oder 3-Wege-Finanzierung

Auch, was die Art der Autofinanzierung angeht, stehen verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung. So kann das Fahrzeug über einen klassischen Ratenkredit finanziert werden. Dabei zahlt der Kunde den Kaufpreis in gleichbleibenden monatlichen über eine fest vereinbarte Laufzeit zurück. Über die Länge der Laufzeit kann der Käufer die monatliche Belastung an die eigenen finanziellen Möglichkeiten anpassen. Die Alternative zum normalen Kredit ist eine sogenannte 3-Wege-Finanzierung. Diese wird zumeist von den Autobanken angeboten. Mittlerweile haben jedoch auch andere Kreditinstitute eine 3-Wege-Finanzierung im Programm. Vorteil dabei ist, dass die monatlichen Raten zunächst geringer ausfallen. Dafür bleibt am Ende eine größere Schlussrate stehen. Diese kann dann auf verschiedene Weise beglichen werden. Neben der Begleichung in einer Summe kann für die Schlussrate optional eine Anschlussfinanzierung mit monatlicher Ratenzahlung abgeschlossen werden. Als dritte Variante ist auch die Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler möglich.

Zinsen Geldanlage gleichen Inflationsrate aus
Entscheidend für die Bewertung durch Finanztest war die Tatsache, was nach Abzug der Inflationsrate von den Zinsen noch übrig bleibt. Die Preissteigerung lag zum Testzeitraum bei 2,5 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Bei den angebotenen Tagesgeldkonten lagen nur 13 Banken mit ihren Zinsen über der Inflationsrate. Bei Festgeldern dagegen lässt sich die Inflationsrate leichter ausgleichen. Für Festgeldanlagen mit einer Laufzeit von 12 Monaten werden derzeit etwa 3,15 Prozent Zinsen gezahlt. Bei zweijähriger Laufzeit sind auch 3,5 Prozent an Zinsen möglich.

Hohe Sicherheit bei Fest- und Tagesgeld
Neben attraktiven Zinsen bei der Geldanlage bieten Festgeld- und Tagesgeldkonten auch ein hohes Maß an Sicherheit an. Im Falle einer Insolvenz der Bank ist die Einlage bis zu einem Betrag von 100.000 Euro zu 100 Prozent abgesichert. Dieser Betrag ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bei allen Banken mit Sitz innerhalb der Europäischen Union geschützt. Zudem bieten die meisten deutschen Kreditinstitute noch eine freiwillige Einlagensicherung an. Dadurch sind auch noch höhere Beträge bis zu 30 Prozent des Eigenkapitals der jeweiligen Bank abgesichert. Banken müssen den Kunden bereits beim Abschluss der Geldanlage auf die Höhe der jeweiligen Einlagensicherung hinweisen.

Wie lassen sich Festgeld Zinsen berechnen?

Am einfachsten lassen sich die Festgeld Zinsen mit einem Festgeldrechner berechnen, wenn die Anlage über eine Laufzeit von 12 Monaten abgeschlossen wird. Beträgt der Anlagebetrag beispielsweise 10.000 Euro, ergibt sich bei einem Zinssatz von 3,00 Prozent ein Zinsgewinn von 300 Euro. Etwas aufwendiger gestaltet sich die Berechnung bei unterjährigen oder mehrjährigen Laufzeiten. Ist die Laufzeit kürzer als ein Jahr, so werden die Zinsen anteilig berechnet. Bei mehrjährigen Anlagen mit einer jährlichen Zinsgutschrift profitiert der Anleger von den Zinseszinsen. Für beide Varianten stellen unterschiedliche Berechnungsmethoden zur Verfügung.

Methoden um Festgeldzinsen zu berechnen

In der Praxis werden zum Festgeld Zinsen berechnen vier unterschiedliche Methoden genutzt. Dies ist zum einen die deutsche, die englische sowie die taggenaue und die Euro-Zinsmethode. Die einzelnen Methoden unterscheiden sich hinsichtlich der Annahme zur Zahl der Tage pro Monat und Jahr. Die deutsche Methode geht beispielsweise von einem Monat mit 30 Tagen und einem Jahr mit 360 Tagen aus. Deshalb wird diese mit der Kurzform 30/360 abgekürzt. Bei der Euro-Zinsmethode geht man ebenfalls von einem Jahr mit 360 Tagen aus. Allerdings gilt hier die exakte Zahl der Tage je Monat. Die englische Methode verfährt ähnlich, geht jedoch mit von einem Jahr mit 365 Tagen aus. Am exaktesten ist die taggenaue Methode, welche sich genau am Kalender orientiert.

Formeln zur Berechnung der Zinsen

Um Festgelder berechnen zu können, werden verschiedene Formeln genutzt. Bei der taggenauen Abrechnung erfolgt die Zinsberechnung nach folgender Formel:

Zinsgewinn = (Anlagebetrag * Zinssatz * Tage) / ([Tage pro Jahr] * 100)

Beispiele für einen Anlagebetrag von 10.000 Euro und einem Zinssatz von 3,5 Prozent:

- 30 Tage Laufzeit: 10.000*3,5*30/365*100 = 28,77 Euro
- 180 Tage Laufzeit: 10.000*3,5*180/365*100 = 172,60 Euro
- 365 Tage Laufzeit: 10.000*3,5*365/365*100 = 350 Euro

Wurde eine längere Laufzeit als 12 Monate gewählt und erfolgt eine jährliche Gutschrift der Zinsen, so wird die Formel zur Zinseszinsberechnung verwendet:

Kn = K0 * (1 + (p / 100)) * n

Kn entspricht dabei dem Endbetrag nach der entsprechenden Anzahl von Jahren. K0 ist der zu Beginn angelegte Betrag und p entspricht dem gewährten Zinssatz. n steht für die Anzahl der Jahre. Bei einem Anlagebetrag von 10.000 Euro, einer Laufzeit von 5 Jahren sowie einem Zinssatz von 4,00 Prozent ergibt sich folgende Rechnung:

Kn = 10000 * (1 + (4/100))5 = 12.166,53 Euro

In der Praxis kann zum Festgelder berechnen auch ein sogenannter Festgeldrechner genutzt werden. Dieser hat den Vorteil, dass nicht nur die Zinsen berechnet, sondern auch gleich die besten Angebote miteinander vergleichen werden.

Kreditkarten kostenlos zu erhalten meint aber nicht nur, keine jährlichen Gebühren entrichten zu müssen. Bei vielen Anbietern fallen auch für die Zahlung keine Kosten an. Denn besonders im Ausland kann das Abheben von Bargeld teuer werden – bis zu 4% Gebühren können für eine solche Abhebung fällig werden. Bei einer wirklich günstigen Bank fallen zumindest innerhalb der EU keine Kosten an. Auch beim Zahlungsverkehr gibt es Unterschiede, einige Kreditinstitute verlangen bei der Zahlung mit Kreditkarte bis zu 2% Bearbeitungsgebühren. Auch hierbei handelt es sich um Kosten, die vermeidbar sind. Werden Kreditkarten kostenlos angeboten, erwirtschaften die Banken den Umsatz zumeist über solche Nutzungskosten. Dem Kunden sollte im Vorfeld möglichst klar sein, ob eine Kreditkarte sehr regelmäßig oder eher sporadisch verwendet wird. Wer seine Kreditkarte nur gelegentlich im Urlaub nutzt, sollte ein Angebot wählen, bei dem keine oder nur eine geringe Grundgebühr anfällt. In einigen Fällen wird zusätzlich sogar ein kostenloses Girokonto angeboten.

Bonitätsprüfung unverzichtbar

Häufig sind besonders günstige Konditionen an gewisse Bedingungen geknüpft: Neben einem bestimmten Mindesteinkommen wird die Bonität oft ähnlich wie bei einem Kreditantrag geprüft. Liegt beispielsweise ein negativer Schufa-Eintrag vor, könnte es mit der Bewilligung von kostenlosen Kreditkarten schwierig werden. Beim Vergleich der Angebote sollte ebenfalls berücksichtigt werden, wie hoch die Zinsen für den Kredit liegen. Denn auch wenn die Kreditkarten kostenlos vergeben werden, liegen die Zinssätze für das Kreditkonto mit bis zu 18% auf dem Niveau eines Dispokredites, wie er bei Girokonten üblich ist.